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    城商行如何“輕裝”再上陣
    2016/12/28   閱讀:

     

    截至今年6月末,全國已經有133家城商行和1.4萬個營業網點,城商行總資產規模已經超過25萬億元——至2016年,城商行成立20周年,也交出了一份不斐的成績單。記者從近日舉行的“21世紀亞洲金融年會”上獲悉,雖然目前城商行資產占銀行總資產規模的比重不到20%,但年均40%的增長速度令人印象深刻。
      過去的20年,城商行依賴宏觀經濟增長紅利及監管制度套利,取得了規模及盈利水平的快速增長,同時也積累了一定的“負重”,亟須走上“輕資本、輕資產、輕成本”之路,城商行如何“輕裝”再上陣?
      事實上,發展理財委外業務、擁抱“互聯網+”、探索投貸聯動已經成為城商行輕型化發展的重要發力點,并將在未來表現出極大的發展空間。
      委外業務發展迅猛
      銀行理財產品經歷了飛速發展的10年,五大行和股份制銀行利用其人才、資金和網點優勢迅速占領了理財市場的制高點,競爭方式也逐漸從價格戰、產品爭奪戰過渡到靠服務和品質取勝的格局。近兩年,城商行開始跑步進場,發行的理財產品數量和規模呈爆發式增長。
      然而,與此爆發式增長勢頭相對應的是,城商行專業投資團隊力量不足、理財投資渠道狹小,特別是自去年初以來,“資產荒”來襲,大量資金追逐少量的優質資產,理財產品高收益難以維持,委外投資便成為城商行投資的主要渠道。
      根據普益標準研究員林富美對2015年1月至2016年2月銀行理財產品數據分析發現,股份制銀行和城商行的銀行理財委外投資規模明顯增加,合計占比高達75%以上,其中,城商行的理財產品選擇委外投資的數量居首,占近50%。在平均收益率方面,城商行亦居首位,可達4.55%。
      “委外業務是今年城商行發展的一大亮點。”河北銀行資金運營中心總經理張俊山表示,城商行在今年銀行理財委外業務的發展有四大特點:一是委外總資產迅速擴張;二是參與的機構越來越多;三是投資范圍越來越廣;四是交易模式與交易結構越來越復雜。
      值得注意的是,在城商行委外業務激增并獲得較高收益率的同時,業內人士也表現出不同程度的擔憂。
      “現在的受托機構良莠不齊,接受委外的操作模式比較簡單,就是利差和放杠桿。”張俊山接受記者采訪時表示,近年來,很多投資機構注意到委外投資的巨大市場和城商行對委外投資的熱情,紛紛設立相關部門或成立專門機構。目前委外投資受托機構雖數量眾多,但成熟專業的團隊卻鳳毛麟角。
      “在"資產荒"的大背景下,受托機構也可能出現"配置慌"。”天津銀行資產管理部經理何銓表示,“銀行由于自身資產飽和,滿足不了資金端的需求才發展委外業務,銀行找券商、基金、私募機構,最終的資金像擊鼓傳花一樣到了最后一端,問題是當受托機構的資產也出現飽和時,下一步該怎么辦?”
      業內專家表示,未來委外投資的比例還會不斷擴大,城商行應結合自身的業務特點和資源優勢,通過嚴審合作協議、加強對受托機構投資行為的監督和約束、控制資金使用杠桿率等,逐步建立起一套行業評估標準,選擇優質的受托機構進行合作以分散投資風險。
      “互聯網+”助華麗轉身
      城商行要想“輕裝上陣”,互聯網化是必經之路,目前城商行也踏上了傳統金融與科技金融的融合之路。
      “北京銀行(9.74 +0.00%,買入)(601169,股吧)在互聯網上做了一個試驗田,主要通過直銷模式做試點,再通過試點來反推傳統銀行電子渠道的升級。”北京銀行直銷銀行部總經理張華介紹稱,目前城商行在全國設立網點有難度,通過互聯網,就可以將自己的零售業務拓展到全國,直銷銀行是擴展零售業務的突破口。
      記者了解到,城商行的這種發展趨勢,在今年二季度《互聯網周刊》統計報告中也有反映。該報告稱,目前國內至少有53家銀行開通了直銷銀行,其中超過30家是城商行。
      漢口銀行電子銀行部副總經理鄒雄飛表示,城商行已經深刻認識到應當將直銷銀行作為下一步發展戰略中的重點,這也是城商行互聯網發展過程中的重要階段。
      不過,目前各城商行直銷銀行產品和營銷方式的同質化嚴重,同質化競爭成為普遍存在的現象。“我行一直在思考,如何用不同的思路去做直銷銀行。”鄒雄飛表示,“漢口銀行與當地政府合作,將直銷銀行打造成集政務、民生、金融于一體的金融化服務平臺,目前這種綜合服務平臺在國內還是首創。”
      事實上,銀行互聯網化的創新做法除了移動化、社交化,即國內已經較為熟悉的直銷銀行之外,大數據應用以及數據風控也是一個重點。麥肯錫公司全球資深董事合伙人曲向軍表示,城商行在該領域的步伐卻相對緩慢。
      大數據風控公司同盾科技執行副總裁馬駿驅表示,目前與該公司在風控方面合作的機構有2000余家,其中城商行不到100家。
      業內人士認為,城商行未來將加大與互聯網金融公司的合作力度。“將央行征信系統與銀行傳統數據、互聯網金融公司的行為數據相結合,形成完整的數據鏈。在大數據領域,傳統和創新需要合作,需要互通有無。”張華表示。
      積極探索投貸聯動
      專家表示,在國內深化供給側結構性改革的關鍵時期,投貸聯動實現了創投與信貸的融合創新,有助于改善當前商業銀行投資渠道狹窄、投資品種單一的情況,實現商業銀行與科創型小微企業的互利共贏。
      事實上,銀監會等三部委此前聯合下發的《關于支持銀行業金融機構加大創新力度 開展科創企業投貸聯動試點的指導意見》,為城商行積極參與開展投貸聯動提供了機遇。
      記者了解到,目前盡管只有10家銀行獲得投貸聯動試點資格,但不少非試點銀行尤其是城商行已經開始積極探索外部投貸聯動模式,以期分享科技初創企業未來成長的預期收益。
      “我們很早就開展了類似投貸聯動的創新實踐,目前類投貸聯動模式合作的企業大概有160家。”杭州銀行(21.25 -0.93%,買入)副行長丁鋒表示,杭州銀行積極嘗試以創投的眼光來評估企業,2011年實現了“齊全貸”的業務模式,即通過對創新型企業融資獲得期權來彌補貸款收益,目前形成了比較完整的產業鏈。
      中原銀行常務副行長郝驚濤表示,結合該行特點,中原銀行主要在房地產市場、資本市場和股權直投三個領域積極嘗試外部投貸聯動。
      “目前我們還沒有拿到內部直投的資格,只能通過PE、券商、律所等機構來篩選成長性的行業,然后選擇有核心競爭力的小微企業,通過我們銀行為它降成本、為它孵化,最終把它打造成具備上市條件的企業,或者把它打造成符合上市公司并購標準的企業。”郝驚濤表示。
        
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